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Você fez um seguro de vida no seu banco? Com 62% das famílias possuindo um, este investimento financeiro é o favorito dos franceses de acordo com o INSEE. Suas vantagens geralmente não são reconhecidas e não é o seu banqueiro que as revelará a você. Para manter as vantagens fiscais, um conselho: não acabe com isso!

O seguro de vida é o investimento financeiro mais atraente do ponto de vista tributário. Ao final de 8 anos de detenção, as vantagens fiscais são máximas. Para economizar em seus impostos, é melhor não fechar o contrato ao sacar dinheiro dele.

Graças à prioridade tributária, minhas reduções fiscais

Cada soma depositada durante a vigência do contrato é Data efetiva o do inscrição. Isso é chamado de antecipação de impostos.

Uma vez que o seguro de vida tenha 8 anos, todas as somas pagas, quando retiradas, irão se beneficiar da tributação ótima de 0 a 7,5% dependendo do nível de ganhos de capital (sem contar as contribuições para a segurança social).

Se alguns anos depois, recebermos um quantia de dinheiro nós queremos colocar (bônus, herança ...) enquanto espera para usar (para comprar uma casa por exemplo), tudo por querer fazer crescer, vamos nos arrepender de ter fechado seu plano! Na verdade, a abertura de um novo contrato começa do zero.

Então, em caso de desistência, é melhor deixar o mínimo exigido pela sua seguradora, a fim de manter o seu contrato em aberto e poder beneficiar de uma tributação favorável no futuro. Se você sacar além do mínimo exigido, seu seguro de vida será rescindido e você perderá os benefícios fiscais que adquiriu!

Se pensa ser beneficiário de um seguro de vida, descubra a nossa dica para recuperar o valor porque a transferência não é automática

A dupla tributação do seguro de vida

Embora a tributação do seguro de vida seja interessante, é complexa. Na verdade, os rendimentos do seguro de vida são duplamente tributados.

1- Contribuições para a segurança social

As contribuições previdenciárias (CSG-CRDS ...) somam 15,5% do faturamento. São retidos na fonte todos os anos para os chamados “fundos em euros” ou “fundos garantidos” e durante os levantamentos para meios de comunicação cotados, OICVM.

Seu valor não varia de acordo com o número de anos de detenção, portanto, vamos deixá-los de lado por enquanto.

Por outro lado, as mais-valias, em caso de resgate parcial ou total, estão sujeitas a um imposto cuja alíquota é decrescente e torna-se ótima após 8 anos.

2- O Imposto Sobre Ganhos de Capital, Degressivo e Ótimo a partir dos 8 anos

Em caso de retirada do seguro de vida, somos tributados sobre os ganhos ou ganhos de capital. A taxa desse imposto diminui com o passar dos anos. Você pode pagar esse imposto de duas maneiras diferentes, dependendo de sua situação fiscal:

- a reintegração das mais-valias no rendimento aquando da declaração do imposto sobre o rendimento, ficando portanto sujeitas à tabela do imposto sobre o rendimento.

- o imposto retido na fonte, também conhecido como retenção na fonte, cobrado diretamente no momento da retirada (também chamado de resgate).

A taxa varia da seguinte forma ao longo dos anos:

35% 15% de 0 a 7,5% *-------|--------------------------------|--------------------------------|---------------------|-------------->

1º ano 4º ano 8º ano X ano

* o imposto é de 0% até € 4.600 em ganhos de capital para Pessoa solteira, até € 9.200 em ganhos de capital para casal casado. Além disso, a taxa de imposto é 7.5 %.

Concretamente, se eu usar meu seguro de vida depois de 8 anos, a tributação vai ser tão interessante quanto possível. E, isso não é desprezível, independente da data em que paguei meu dinheiro do meu contrato (X ano no diagrama), mantenho sua prioridade fiscal.

A tributação provavelmente evoluirá com a lei

A tributação do seguro de vida pode ser revista a cada ano como parte da votação sobre a lei de finanças pelo Parlamento; esses dados estão sujeitos a alterações.

Acaba de ser publicado o relatório parlamentar Berger Lefebvre sobre o assunto, não se prevê, por ora, mexer na regra da antecipação fiscal, mas sim aumentar o período mínimo de detenção para 8 anos e propor um novo tipo de contrato.

Se for este o caso, bancos e seguradoras vão aproveitar para incentivar os clientes a encerrarem planos antigos, daí o interesse em conhecer esta dica!

Poupança realizada

A execução de um contrato e a tributação de uma recompra são dados que variam de um contrato para outro, sendo que calculá-los com precisão exige conhecimentos que não tenho.

Grosso modo, em € 1.000 em ganhos de capital:

- um imposto de 7,5% = 75 € (aos quais são adicionadas contribuições para a segurança social de 15,5%)

- um imposto de 35% = 350 € (aos quais se acrescentam contribuições para a segurança social de 15,5%).

A economia alcançada será de € 275, ou mesmo € 350 se você estiver abaixo do limite.

E você tem seguro de vida? O seu banqueiro já lhe explicou a vantagem de não fechar o seu seguro de vida? Testifique nos comentários.

Números retirados do estudo INSEE a serem descobertos aqui.

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